重慶立信對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，擁抱金融科技、轉(zhuǎn)型數(shù)字化是歷史的必然選擇，哪怕疫情過(guò)去，數(shù)字化浪潮也不會(huì)退卻，只會(huì)愈加洶涌澎湃。
在新一輪技術(shù)革命席卷全球的今天，金融行業(yè)也正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中。今年突發(fā)的新冠肺炎疫情加速了金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，越來(lái)越多的銀行在“非接觸金融業(yè)務(wù)”方面發(fā)力探索。銀行的數(shù)字化進(jìn)化，開(kāi)始展現(xiàn)力量。如何準(zhǔn)確把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇與挑戰(zhàn)，解決轉(zhuǎn)型過(guò)程中的問(wèn)題，并借助金融科技推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是中小銀行面臨的重要課題。
大勢(shì)將至：數(shù)字化轉(zhuǎn)型正當(dāng)時(shí)
我國(guó)的中小銀行（特指區(qū)域性銀行，主要包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等）正處于從“銀行2.0”駛向“銀行3.0”的過(guò)程中。改革開(kāi)放后，為滿足農(nóng)村金融和城市金融差異化服務(wù)需求，合理配置資源，發(fā)展市場(chǎng)化的中小銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、助力民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展、滿足居民多樣化金融需求、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了積極作用，成為我國(guó)金融生態(tài)中不可或缺的重要組成部分，也正是因?yàn)橹行°y行服務(wù)區(qū)域、支持地方發(fā)展的這一定位，使得城農(nóng)商行在過(guò)去以線下深耕為主，忽視了線上應(yīng)用和網(wǎng)點(diǎn)的智慧轉(zhuǎn)型，風(fēng)控方面仍然偏重抵押擔(dān)保物，缺乏新型的風(fēng)控措施和研發(fā)能力，在數(shù)字化能力上跟頭部銀行和部分發(fā)達(dá)地區(qū)的領(lǐng)先型城農(nóng)商行拉開(kāi)了差距，這次的疫情更是凸顯了這種差距。
我國(guó)的銀行業(yè)經(jīng)歷了電子化、信息化、數(shù)字化、移動(dòng)化等多個(gè)發(fā)展階段。頭部銀行已率先于數(shù)字化中獲益，并開(kāi)始向智能化發(fā)展，而中小銀行正在掀起一股數(shù)字化浪潮。突如其來(lái)的疫情更是一服催化劑，那些在數(shù)字化方面布局較早、投入較多、經(jīng)驗(yàn)相對(duì)豐富的銀行，有望趁勢(shì)而上，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化能力和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力的雙向提升，而那些思維落后、行動(dòng)遲緩的銀行，將陷入更加黯淡的境地，這種分化對(duì)于中小銀行而言尤甚。
在未來(lái)，客戶遠(yuǎn)程化、服務(wù)場(chǎng)景化、交易實(shí)時(shí)化、決策數(shù)據(jù)化將成為不可阻擋的趨勢(shì)，順應(yīng)客戶需求變化，與時(shí)俱進(jìn)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是所有中小銀行的不二選擇。
三大挑戰(zhàn)：數(shù)據(jù)、組織、技術(shù)成關(guān)鍵
對(duì)于中小銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。從現(xiàn)狀來(lái)看，中小銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化和智能決策轉(zhuǎn)型仍面臨三大挑戰(zhàn)：
挑戰(zhàn)一：業(yè)務(wù)組織不契合。眾多金融科技公司提供的產(chǎn)品和解決方案是從互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控產(chǎn)品的角度設(shè)計(jì)，與區(qū)域性銀行的信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程契合度較低。同時(shí)，雖然不少中小銀行的管理層普遍認(rèn)可金融科技的應(yīng)用價(jià)值，有初步的金融科技規(guī)劃，但在落地層面仍然缺乏實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)，隨著業(yè)務(wù)變化的不斷加速，組織架構(gòu)跟不上變動(dòng)，從而導(dǎo)致各項(xiàng)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、底層數(shù)據(jù)跟不上節(jié)奏。
挑戰(zhàn)二：數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。在上一次的信息化浪潮中，中小銀行雖然也跟隨著建設(shè)了不少系統(tǒng)，但大多是各造各的，數(shù)據(jù)存在于多個(gè)系統(tǒng)，沒(méi)有形成銀行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)歸集共享，導(dǎo)致信息孤島嚴(yán)重；同時(shí)不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)沒(méi)有打通，數(shù)據(jù)口徑不一致；除此之外，市場(chǎng)上也有不少金融科技公司提供各類數(shù)據(jù)、風(fēng)控策略、模型等產(chǎn)品，但不同金融科技公司輸出的產(chǎn)品在邏輯、標(biāo)準(zhǔn)上存在差異，難有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
挑戰(zhàn)三：技術(shù)應(yīng)用不深入。中小銀行往往存在風(fēng)控、科技人才不足且信息技術(shù)系統(tǒng)落后的情況，缺乏構(gòu)建智能化決策體系規(guī)劃，數(shù)據(jù)的應(yīng)用僅限于報(bào)表/大屏展現(xiàn)，無(wú)法結(jié)合人工智能技術(shù)用于風(fēng)控、營(yíng)銷等場(chǎng)景，對(duì)業(yè)務(wù)價(jià)值不大，也缺乏有效提升效率、易用的工具。
三駕馬車：金融科技助力銀行數(shù)字化
當(dāng)前，金融與科技正在緊密融合發(fā)展：金融業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)來(lái)提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的行業(yè)痛點(diǎn)；新興的金融科技行業(yè)強(qiáng)化技術(shù)優(yōu)勢(shì)，并尋求與傳統(tǒng)金融的合作。在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路中，駕駛好大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能決策這“三駕馬車”尤為重要。
基于大數(shù)據(jù)分析可以提供更精確的客戶畫(huà)像，更可靠的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，云計(jì)算為銀行提高效率，最大化利用資源提供了可靠基礎(chǔ)，智能決策可以幫助銀行將量化分析和經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，更好地進(jìn)行全方位決策。
面對(duì)新一輪的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，僅靠銀行本身恐難完成。事實(shí)上，眾多專業(yè)的金融科技公司已深度介入金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，以金融科技深度賦能中小銀行，幫助中小銀行解決或加強(qiáng)客戶洞察、數(shù)據(jù)分析與積累、IT建設(shè)等方面的核心能力，正是轉(zhuǎn)型的突圍之道。
在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能決策三者協(xié)同作用下，金融服務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出新的特征：第一，以客戶為中心?？蛻粜畔⒎答伜蛥⑴c成本持續(xù)降低，信息不對(duì)稱有效緩解，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)注重客戶真實(shí)需求及體驗(yàn)；第二，以長(zhǎng)尾客戶為重點(diǎn)。普惠金融低成本、平臺(tái)化、簡(jiǎn)單化的運(yùn)營(yíng)模式適合滿足長(zhǎng)尾客群基礎(chǔ)性的金融需求；第三，以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心。不管是互聯(lián)網(wǎng)涉足金融業(yè)務(wù)，還是傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，其履行金融職能的本質(zhì)未變，風(fēng)險(xiǎn)管理仍是企業(yè)經(jīng)營(yíng)成敗之本；第四，以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)手段。通過(guò)新技術(shù)的引入，在客戶觸達(dá)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面降低成本，提升效率。
賦能中小銀行，對(duì)金融科技公司有著不低的要求，需要金融科技公司從人員、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等各方面都深度匹配銀行的需求。人員層面需要有對(duì)中小銀行的區(qū)域性業(yè)務(wù)足夠熟悉的專家可以提供業(yè)務(wù)咨詢?cè)\斷，提供整體的方案設(shè)計(jì)和規(guī)劃，才能避免過(guò)去重復(fù)建設(shè)、信息孤島的情況。技術(shù)和產(chǎn)品層面需要對(duì)平臺(tái)建設(shè)和風(fēng)控能力都有充分的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，才能避免前期規(guī)劃落不了地的情況。中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工程，在這個(gè)過(guò)程中，更重要的是提升中小區(qū)域性銀行對(duì)新技術(shù)、新手段的掌握，通過(guò)咨詢+平臺(tái)+基礎(chǔ)服務(wù)的模式，打通前中后臺(tái)業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)鏈條，通過(guò)與專家聯(lián)合工作，在實(shí)戰(zhàn)中傳授經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)和技能，才能真正構(gòu)建中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的生態(tài)。
科技賦能：釋放普惠金融新動(dòng)能
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由過(guò)去的高速增長(zhǎng)階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變，金融及資本市場(chǎng)都應(yīng)當(dāng)為先進(jìn)制造業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。今年以來(lái)，根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速全年不能低于40%。
然而，中小企業(yè)融資難是世界性難題，我國(guó)也不例外，小微企業(yè)融資有其天然的劣勢(shì)，一是融資額較小，融資周期較短，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)潛在收益有限；二是由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善，征信困難；三是小微企業(yè)本身抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，據(jù)不完全調(diào)查顯示，中國(guó)的中小民營(yíng)企業(yè)平均壽命只有不到3年，這些因素導(dǎo)致大型銀行對(duì)小微市場(chǎng)積極性不足，中小銀行又沒(méi)有高效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。
要打破傳統(tǒng)模式的局限，集中解決三個(gè)問(wèn)題：一是如何實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化的審批、風(fēng)控流程，減少人力提高效率；二是如何實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)在沒(méi)有資產(chǎn)質(zhì)押的條件下負(fù)債；三是如何建立起廣泛的信用評(píng)級(jí)體系，為批量化授信提供依據(jù)。
解決上述問(wèn)題，應(yīng)將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融技術(shù)融入金融服務(wù)和管理流程，進(jìn)一步鞏固銀行線上化經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建開(kāi)放式服務(wù)平臺(tái)，能大幅提升獲客能力，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)水平，降低融資成本，通過(guò)線上的企業(yè)信用評(píng)估和實(shí)力評(píng)分能快速對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估信息、全面風(fēng)險(xiǎn)掃描和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)量化，并給出決策的輔助建議，協(xié)助中小銀行發(fā)展普惠金融。
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