面對(duì)多種存款產(chǎn)品，在這個(gè)后理財(cái)時(shí)代，普通消費(fèi)者如何讀懂“存款江湖”實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值也是不小的考驗(yàn)。
沒(méi)有了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的流量加持，銀行存款產(chǎn)品利率競(jìng)爭(zhēng)似乎更加激烈。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在民營(yíng)銀行App或微信公眾號(hào)銷(xiāo)售的高息存款產(chǎn)品，一般存入當(dāng)日即能起息，而且不受節(jié)假日限制。在購(gòu)買(mǎi)方式上也很簡(jiǎn)單，存款者只要擁有一張資金轉(zhuǎn)出不受限的銀行卡，通過(guò)App或微信公眾號(hào)實(shí)現(xiàn)注冊(cè)開(kāi)戶(hù)、綁卡，然后通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬至相應(yīng)民營(yíng)銀行開(kāi)立的二類(lèi)賬戶(hù)中，就可以購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的存款產(chǎn)品。這意味著，即使這些民營(yíng)銀行或者村鎮(zhèn)銀行在哈市沒(méi)有任何實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，市民坐在家中同樣能夠?qū)㈠X(qián)存到利率更高的銀行中。
前不久，山東民營(yíng)銀行藍(lán)海銀行曾在其官方App上針對(duì)新用戶(hù)推出年化利率4.3%的銀行存款產(chǎn)品，每月付息；針對(duì)老客戶(hù)推出年化4.0%的存款產(chǎn)品，每月付息。另一家民營(yíng)銀行裕民銀行推出的產(chǎn)品更加誘人：每7天付息，年化利率3.7%；每月付息，年化利率4.35%；每3個(gè)月付息，年化利率4.45%；每6個(gè)月付息，年化利率4.6%；每年付息，年化利率4.8%。再比如，錫商銀行和藍(lán)海銀行及三湘銀行都曾推出年化利率3%，可以隨時(shí)支取的類(lèi)活期存款產(chǎn)品。
與此相對(duì)應(yīng)的是，目前央行存款基準(zhǔn)利率活期為0.35%;三個(gè)月定期為1.10%;半年期為1.30%；一年期為1.50%。同樣是銀行存款，民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品的利率相對(duì)于本地銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了翻倍。
同樣是存款產(chǎn)品
利率差距為啥這么大？
重慶立信聽(tīng) 銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，近年來(lái)，全國(guó)各地各類(lèi)民營(yíng)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，但由于其不像中農(nóng)工建交等大型銀行一樣網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各個(gè)城市，甚至幾乎沒(méi)有幾家實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所以他們?yōu)榱死婵罹捅仨毻ㄟ^(guò)網(wǎng)上渠道給出更高的利率。
正是因?yàn)槠鋽垉?chǔ)成本更高，其對(duì)外貸款的利率也更加高。比如藍(lán)海銀行推出的一款名為小康貸的產(chǎn)品，年化利率達(dá)到10%以上。而目前，哈市首套房房貸利率最高也不超過(guò)5%。
正是因?yàn)楦呦垉?chǔ)成本較高，這些民營(yíng)銀行的高息存款產(chǎn)品并不是時(shí)時(shí)都能買(mǎi)到，經(jīng)常面臨斷供。一款高息產(chǎn)品從上線銷(xiāo)售到售罄一般也就一兩個(gè)月時(shí)間。后續(xù)推出的產(chǎn)品利率會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況而定。“因?yàn)殂y行首先得保障把吸收來(lái)的存款放貸出去盈利，才會(huì)發(fā)售新的存款產(chǎn)品，如果愿意出高息貸款的客戶(hù)少了，高息存款產(chǎn)品自然也就暫時(shí)停售了。”業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。
本地銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)
活動(dòng)搞起來(lái)利率提起來(lái)
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如今，這種存款積分送禮的方式在冰城各大銀行網(wǎng)點(diǎn)非常普遍。在禮品設(shè)置方面，即使同一品牌銀行的不同網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的禮品也各有不同。“由于每家網(wǎng)點(diǎn)都存在攬儲(chǔ)壓力，誰(shuí)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和獎(jiǎng)品更有吸引力，就可能贏得更多儲(chǔ)戶(hù)。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，除了存款積分兌獎(jiǎng)，哈市各大銀行在央行存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上對(duì)存款利率都給出了一定程度的上浮。如交行1年期定存利率為2.1%，比央行1年期1.5%的基準(zhǔn)利率上浮了40%；郵儲(chǔ)銀行50萬(wàn)元起的大額存單一年期利率達(dá)2.28%，上浮了約50%。
面對(duì)短兵相接的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，哈埠銀行網(wǎng)點(diǎn)在“能力范圍內(nèi)”加大了搞活動(dòng)的力度。
在香坊區(qū)延福街光大銀行營(yíng)業(yè)廳一角擺滿(mǎn)了豆油、電水壺、烤箱、洗衣液、鍋等禮品。每一樣下面都標(biāo)有一個(gè)數(shù)字積分，最小的為紙巾5分，最多的為拉桿箱60分。銀行工作人員說(shuō)：“存一年及以上的定存可累計(jì)積分，每存1萬(wàn)元計(jì)1分，最少累積到5積分就可以?xún)稉Q禮品。”
在安埠街一家郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)的一角，同樣有一個(gè)存款積分兌獎(jiǎng)區(qū)。獎(jiǎng)品包括飲水機(jī)、空氣炸鍋、加濕器等各類(lèi)生活小電器。工作人員表示，只要是其他銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)入我們網(wǎng)點(diǎn)的新增定期存款就可以累計(jì)積分兌換獎(jiǎng)品。
借助網(wǎng)絡(luò)，銀行徹底打破了網(wǎng)點(diǎn)地域分布的物理限制，讓彼此遠(yuǎn)隔萬(wàn)水千山的不同銀行開(kāi)始了短兵相接的攬儲(chǔ)戰(zhàn)。
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